Risiken und Tücken der fondsgebundenen Rentenversicherung – und warum sie trotzdem so attraktiv ist
Eine sichere Rente im Alter ist in diesen Tagen alles andere als garantiert. Die anhaltend niedrigen Zinsen machen es schwierig, wenn nicht gar unmöglich, den klassischen Weg des Geldansparens zu gehen. Auf der Suche nach einer Alternative kommt man an einem immer attraktiver werdenden Angebot nicht vorbei: die Alterssicherung durch eine fondsgebundene Rentenversicherung. Doch wie sicher und wie lohnend ist sie? Wir von der Finanzberatung München beantworten Ihnen Ihre Fragen gerne.
Zunächst einmal gilt es wohl zu klären, was eine fondsgebundene Rentenversicherung genau ist. Wie der Name schon sagt, handelt es sich hier um eine Form der Rentenversicherung, bei der monatliche Beiträge nicht gespart, sondern in einen oder mehrere Investmentfonds oder EFTs gezahlt werden, aus denen dann eine lebenslange Fondsrente oder Einmalzahlung bezahlt wird. Eine Fondspolice ist dementsprechend von den aktuellen Niedrigzinsen nicht betroffen, sondern von den Entwicklungen am Kapitalmarkt abhängig. Bei guter Leistung kann sie sehr gute Rendite erwirtschaften. Wenn die fondsgebundene Rentenversicherung dann zur Auszahlung fortschreitet, erhält der Versicherte dementsprechend höhere monatliche Beträge und erlangt größeren finanziellen Handlungsspielraum im Alter.
Das Risiko des Investments und der Grund, es einzugehen
Ob eine fondsgebundene Rentenversicherung sinnvoll für die persönliche Anlagestrategie ist, will jedoch gut überlegt sein. Denn: Eine garantierte Rente gibt es nicht, da nicht nur Gewinne, sondern auch Kursschwankungen innerhalb der Laufzeit möglich sind. Erst wenn es zur Auszahlung kommt, steht fest, welche Kapitalabfindung genau der Versicherte erhält. Zudem verursachen fondsgebundene Rentenversicherungen häufig höhere Kosten bei Abschluss und sind mit größerem Aufwand verbunden, entweder zeitlicher Natur, da die Police regelmäßig überprüft werden sollte, oder finanzieller Art, wenn ein Manager mit ihr betraut wird. Die richtige Auswahl des Anbieters, des spezifischen Investmentfonds und der Strategie, mit der das Management erfolgt, sollten also mit größtem Bedacht erfolgen. Deshalb ist es in diesem Fall besonders ratsam, sich auf die Erfahrung von Experten zu verlassen. Die Versicherungsberatung München steht Ihnen hierbei stets mit Rat und Tat zur Seite.
Schließlich bietet die fondsgebundene Rentenversicherung auf der Plus-Seite erhebliche Vorteile, die durchaus nicht zu verachten sind. Zum einen lockt hier die Möglichkeit hoher Rendite, die den aktuellen Zinsentwicklungen trotzt – welche Werte hier realistisch sind, kann eine professionelle Beratung zeigen. Zum anderen ist da die Geschichte mit der fondsgebundenen Rentenversicherung und der Steuer: Die fondsgebundene Rentenversicherung bietet erhebliche Steuervorteile, die das Investment sehr attraktiv machen können.
Steuern sparen durch schlaue Investments
Leider lässt sich die fondsgebundene Rentenversicherung auf der Steuererklärung nicht absetzen. Ihre Vorteile greifen dafür, sobald es zur Versteuerung der Auszahlung kommt. Hier hat der Versicherte verschiedene Möglichkeiten. So kann die Auszahlung beispielsweise einmalig erfolgen, als eine einzige Auszahlung. Hier gilt: Bei einer Vertragslaufzeit von mindestens zwölf Jahren und einem Vertragsende nach dem 62. Lebensjahr wird die Summe der Gewinne nur zur Hälfte versteuert, wobei der persönliche Einkommenssteuersatz angesetzt wird. Entscheidet der Versicherte sich hingegen für eine monatliche Rente, wird diese mit einem vergleichsweise geringen Ertragsanteil belegt. Dieser ist altersabhängig und beträgt beispielsweise im Alter von 67 Jahren 17 %, bei 69 Lebensjahren nur noch 15 %.
Wer sich für die fondsgebundene Rentenversicherung entscheidet, etwa als renditestarke Zusatzrente oder aufgrund günstiger Marktkonditionen, der sollte einige Dinge beachten: Das Risiko bei Investition in Fonds ist zwar nie null, doch es lässt sich effektiv reduzieren. Zunächst ist eine lange Vertragslaufzeit wichtig, es werden 20 oder mehr Jahre empfohlen. So können eventuelle Verluste „ausgesessen“ werden, sie ziehen dann die Höhe der ausgezahlten Beiträge nicht zu viel herunter.
Es sollte darüber hinaus eine breite Auswahl an Fonds zur Verfügung stehen, sodass das angesparte Geld über verschiedene Bereiche an Aktien-, Renten- oder Immobilienfonds gestreut und durch diese Verteilung das Risiko für Verluste reduziert werden kann. In diesem Kontext ist auch eine hohe Flexibilität wichtig, das Umschichten von Investitionen sollte jederzeit ohne zusätzliche Kosten möglich sein. Letzten Endes gilt außerdem: Die beste Anlagestrategie und die günstigsten Konditionen bringen wenig, wenn das Angesparte durch Zusatz- und Nebenkosten aufgefressen wird. Achten Sie deshalb bei Konditionen und Nebenkosten auf die Wahl Ihres Anbieters.
Wir an Ihrer Seite – für Ihren Frieden im Alter
Eine fondsgebundene Rentenversicherung abzuschließen, kann also durchaus kompliziert sein – wie es vieles ist, sobald man sich in die komplizierte Welt der Finanzen begibt. Das Risiko, mit dem diese Form der Absicherung verbunden ist, verlangt jedoch großen Aufwand in Recherche und in die Auswahl von Anbietern, Verträgen und Fonds. Wir können Ihnen diese Arbeit abnehmen: In einem persönlichen Gespräch über Ihre Wünsche und Vorstellungen können Sie von unserer Erfahrung und Expertise profitieren. Ob Sie auf der Suche nach der richtigen fondsgebundenen Rentenversicherung für sich sind, Rat beim Management Ihrer aktuellen Police suchen oder Ihre fondsgebundene Rentenversicherung vorteilhaft verkaufen möchten: Kontaktieren Sie uns gerne! Wir helfen jederzeit.