Von Annuitäten und Tilgungsplänen

Alles rund ums Annuitätendarlehen berechnen – es wird mathematisch

Irgendwann im Leben ist es unweigerlich so weit: Ob Hauskauf oder Hausbau, das eigene Auto oder die Erfüllung eines lange gehegten Traumes – eine große Investition steht an und man benötigt ein Darlehen. Das Aufnehmen eines Darlehens ist nicht immer eine unkomplizierte Sache, und es lohnt sich, Zeit und Arbeit zu investieren, um das perfekte Darlehen für die eigenen Zwecke zu finden. Früher oder später stößt man dabei auf einen bestimmten Begriff: Die Annuität taucht in vielen Texten und Artikeln rund um das Thema Darlehen und Finanzen auf, eventuell auch im Kontext des sogenannten Annuitätendarlehens. Doch was verbirgt sich eigentlich hinter diesem mysteriösen Begriff? Wir möchten Ihnen gerne eine Übersicht über die Annuität und ihre Bedeutung geben. Wie immer gilt: Jegliche Frage, die offen bleibt, beantworten wir gerne im Rahmen einer persönlichen Beratung. 

Die Annuität ist ein Begriff aus der Finanzmathematik und definiert sich ganz einfach als eine regelmäßige Zahlung, die zur Tilgung eines Darlehens geleistet wird. Sie setzt sich dabei aus zwei Elementen zusammen: dem Zinsanteil, der zur Bedienung der Zinsen gilt, und dem Tilgungsanteil, der – wie der Name schon sagt – zur Tilgung des eigentlichen Darlehensbetrages dient. Das Wort „Annuität“ kommt von dem lateinischen Wort „annus“, was übersetzt „Jahr“ bedeutet. Doch das sollte einen nicht täuschen: In den meisten Fällen werden die Zahlungen monatlich statt jährlich geleistet. 

Die Annuität in der Definition – leichter als man denkt

Besonders interessant wird die Annuität im Kontext von Annuitätendarlehen. Diese sind überaus beliebte Formen der Darlehen und deshalb bei vielen Anbietern zu finden – es lohnt sich also, zu verstehen, wie sie funktionieren. Ein Annuitätendarlehen ist der Definition nach ein Darlehen, das in einem festgelegten Zeitraum in regelmäßig gezahlten Beiträgen getilgt wird. Das Entscheidende dabei ist: Die Höhe der zu zahlenden Beiträge – also der Annuität – bleibt immer gleich, nur die Größe ihrer Anteile verändert sich. Das liegt daran, dass nur der noch nicht getilgte Restbetrag verzinst wird, sodass der Zinsanteil immer kleiner und der Tilgungsanteil immer größer wird. 

Natürlich ist es möglich, die monatlich oder jährlich zu leistende Annuität zu berechnen, wenn man alle relevanten Kenngrößen kennt. Stehen die Höhe des Darlehens, die Länge des Zeitraums, über den es abgezahlt werden soll, und der Satz, zu dem es verzinst wird, fest, ist alles, was zur Berechnung fehlt, der sogenannte Annuitätenfaktor. Diesen kann man durch Einsetzen der vorhandenen Zahlen in die Formel des Annuitätenfaktors (oder auch Kapitalwiedergewinnungsfaktors) selbst berechnen. Einfacher ist es jedoch, einen Darlehensrechner für Annuitätendarlehen zu nutzen, der sich im Internet finden lässt, oder sich direkt bei den Sachverständigen zu erkundigen. Wir helfen Ihnen gerne auf der Suche nach Ihrer Annuität! 

Zurück zur Schule: Willkommen im Mathe-Unterricht

Am besten lassen sich diese vielen Formeln und Zahlen in eine Beispielrechnung verpacken. Lassen Sie uns also gemeinsam ein Annuitätendarlehen berechnen und einen Tilgungsplan aufstellen! Nehmen wir an, Sie möchten ein Darlehen von 100.000 Euro aufnehmen und über einen Zeitraum von fünf Jahren zurückzahlen. Ginge es nur um das Abbezahlen dieser Summe, würden jedes Jahr 20.000 Euro fällig, doch leider kommt auf die 100.000 Euro noch ein Sollzins von 5 %, der in die Rechnung miteinfließen muss. Damit haben Sie alle Kenngrößen, die zum Errechnen der Annuität benötigt werden: die Größe des Darlehens, den Sollzins, mit dem es belegt ist, und der Zeitraum, über den es abbezahlt werden soll. 

Mithilfe eines Zinsrechners für Annuitätendarlehen können nun alle wichtigen Rechnungen geleistet werden. Der Annuitätenfaktor beträgt in etwa 0,21. Multipliziert man ihn mit der Summe des ursprünglichen Darlehens, so erhält man die Höhe der jährlich zu leistenden Annuität: Diese beträgt ungefähr 23.000 Euro. Da bei einem Sollzins von 5 % im ersten Jahr 5.000 Euro Zinsen zu den ursprünglichen 100.000 Euro hinzukommen, beträgt der Zinsanteil in der ersten Annuität besagte 5.000 Euro, der Tilgungsanteil, der vom eigentlichen Darlehen abgezogen wird, 18.000 Euro. Im nächsten Jahr werden dann also nur noch 82.000 Euro verzinst. Der Zinsanteil beträgt dementsprechend 4.100 Euro, der Tilgungsanteil 18.900 Euro. So verschiebt sich die Zusammensetzung der Annuität immer weiter, bis die Schuld schließlich vollkommen getilgt ist. 

Schwirrt Ihnen der Kopf? Machen Sie sich keine Sorgen – Sie müssen sich der ganzen Rechnerei nicht alleine stellen. Wir übernehmen das gerne für Sie! In einer persönlichen Beratung gehen wir mit Ihnen ausführlich auf jeden Schritt der Rechnung ein und erstellen einen Tilgungsplan für Ihr Annuitätendarlehen, in dem Sie jede Zahl nachvollziehen können.

Darlehensrechner, Zinsrechner, Tilgungsrechner – Werkzeuge des Annuitätendarlehens

Wie Sie hier sehen können, ist ein Annuitätendarlehen also sehr gut berechenbar und das ist auch seine größte Stärke. Ein Annuitätendarlehen aufzunehmen heißt, große Planungssicherheit zu erlangen. Über den Zeitraum der Zinsbindung sind die monatlichen oder jährlichen Beiträge stets gleich hoch, während der Zinsanteil schrumpft und der Tilgungsanteil wächst. Annuitätendarlehen punkten auch mit maximaler Transparenz, denn Anbieter sind nicht nur verpflichtet, den auf ein Darlehen aufgeschlagenen Sollzins anzugeben, sondern auch den sogenannten Effektivzins, der die Nebenkosten der Finanzierung aufzeigt. Das erleichtert den Vergleich zwischen Anbietern und ihren Modellen und damit auch die Suche nach dem perfekten Annuitätendarlehen. Doch natürlich hat dieses Modell nicht nur Vorteile: Nach Ablauf der Zinsbindung gibt es keine Gewissheit über den neu anfallenden Zinssatz. Dem Annuitätendarlehen mangelt es außerdem an Flexibilität, denn während die Zinsfestschreibung aktiv ist, kann keine Kündigung vorgenommen werden. 

Generell gilt: Stehen die Zinskurse niedrig, ist es günstig, eine lange Zinsbindung zu vereinbaren, um über einen möglichst großen Zeitraum von den niedrigen Zinsen profitieren zu können. Gleichzeitig ist es ratsam, sich in diesen Zeiten für einen hohen Tilgungsanteil zu entscheiden, um die Schuld so wesentlich schneller abzuzahlen. Stehen die Zinsen hoch, ist wiederum eine kurze Zinsbindung besser, um gegebenenfalls schnell von fallenden Zinskursen profitieren zu können. Mitunter kann es sinnvoll sein, die Möglichkeit zu Sondertilgungen vertraglich zu vereinbaren, um im Zweifelsfall eine größere Summe direkt zurückzahlen zu können. Auch hier stehen wir Ihnen mit Rat und Tat zur Seite, damit Sie an ein perfekt auf Sie abgestimmtes Annuitätendarlehen gelangen.

Das Annuitätendarlehen im Vergleich – für jeden eine gute Wahl?

Natürlich ist das Annuitätendarlehen jedoch nicht für jeden der richtige Weg. In der Finanzwissenschaft steht neben dem Annuitätendarlehen das Modell des sogenannten Tilgungsdarlehens. Der entscheidende Unterschied hier: Die Höhe der Annuitäten ist nicht gleichbleibend, sondern nimmt jeden Monat ab, denn es wird ein fester Tilgungssatz vereinbart, auf den der auf die Restsumme anfallende Sollzins aufgeschlagen wird. Wenn wir noch einmal zu unserem Beispiel zurückkehren und uns vorstellen, wir hätten einen jährlichen Tilgungsanteil von 20.000 Euro vereinbart, um den Kredit in fünf Jahren zurückzuzahlen, so hieße dies, dass im ersten Jahr 25.000 Euro Annuität gezahlt werden – 20.000 Euro zur Tilgung, 5.000 Euro Zinsen. Im zweiten Jahr wären es 24.000 Euro, weil auf die restlichen 80.000 Euro nur 4.000 Euro an Zinsen kommen. 

Durch hohe Tilgungsraten am Anfang verringern sich die Zinsanteile im Rahmen eines Tilgungsdarlehens schneller, doch es bietet nicht dieselbe Planungssicherheit, die den Reiz des Annuitätendarlehens ausmacht. Ob eines besser als das andere ist, lässt sich per se unmöglich sagen – hier kommt es ganz auf die Bedürfnisse des Einzelnen an. Ein Darlehen sollte perfekt zu seinem Klienten passen, doch Lebenssituationen sind von Mensch zu Mensch unterschiedlich.

Gemeinsam rechnet es sich besser: Wir bringen Ordnung ins Zahlenchaos

Deshalb gilt: Bei einer großen finanziellen Entscheidung wie der Aufnahme eines Darlehens ist es unerlässlich, einen Profi aus der Welt der Finanzen ins Boot zu holen. Wir in der Finanzberatung München nehmen uns Ihrer gerne an, bewerten Ihre Situation gemeinsam und finden das Darlehen, das am besten in Ihren Lebensplan passt. Wir übernehmen alle Berechnungen für Sie und beraten Sie zu allen Einzelheiten, stets mit erfahrenem Blick auf die aktuelle Situation auf den Finanzmärkten. Ihre Zukunft ist unser Interesse – nehmen Sie gerne direkt hier Kontakt mit uns auf!